對于2019年11月新版《健康保險管理辦法》，其中最重要的變化之一是允許長期健康保險調(diào)整費率。新版辦法中明確規(guī)定：

“長期健康保險，是指保險期間超過一年或者保險期間雖不超過一年但含有保證續(xù)保條款的健康保險。短期健康保險，是指保險期間為一年以及一年以下且不含有保證續(xù)保條款的健康保險。保證續(xù)保條款，是指在前一保險期間屆滿前，投保人提出續(xù)保申請，保險公司必須按照原條款和約定費率繼續(xù)承保的合同約定。保險公司可以在保險產(chǎn)品中約定對長期醫(yī)療保險產(chǎn)品進行費率調(diào)整，并明確注明費率調(diào)整的觸發(fā)條件。長期醫(yī)療保險產(chǎn)品費率調(diào)整應當遵循公平、合理原則，觸發(fā)條件應當客觀且能普遍適用，并符合有關監(jiān)管規(guī)定。”

長期醫(yī)療保險是中國市場上百萬醫(yī)療保險快速發(fā)展之后市場競爭所產(chǎn)生的產(chǎn)物，其核心特點包括三方面：

第一，雖然產(chǎn)品的保障仍然是住院醫(yī)療保障，但用的卻是長期保險形式，在約定的長期多年范圍內(nèi)保證續(xù)保，且這一期限內(nèi)不調(diào)價。除了這一點，其產(chǎn)品特征和保障范圍本質(zhì)上和其他市場上短期產(chǎn)品沒有區(qū)別。

第二，一些產(chǎn)品規(guī)定六年共享免賠額，6年內(nèi)共享1萬元免賠額，而不是1年內(nèi)免賠額為1萬。這種營銷策略是增加產(chǎn)品的可用性，因為免賠額太高一直是百萬醫(yī)療險備受質(zhì)疑的問題所在。

第三，健康告知更簡單，但保險公司留有更多主動權。這不僅是長期健康保險的趨勢，也是短期百萬醫(yī)療險的發(fā)展趨勢。雖然表面上看，健康告知更為簡單，既往癥列表縮短，但事實上部分產(chǎn)品的健康告知要求卻更為模糊，比如要如實告知對過去兩年內(nèi)因病住院、手術或連續(xù)服藥30天以上的就醫(yī)行為，但對需要告知的疾病具體種類和進展情況沒有給出明確的規(guī)定，連續(xù)服藥30天也沒有相應的疾病對應情況規(guī)定或者用藥規(guī)定。因此從本質(zhì)上來看，核保并沒有松，而是將更多的主動權留給了保險公司，在既往癥處理上更有余地。

這三個特點整合來說，長期健康險產(chǎn)品的特征是具備了營銷多種元素——保證續(xù)保、共享免賠額，但在保障的實質(zhì)和操作手法上，仍有相當多的類似其他短期險產(chǎn)品的特征，而且在續(xù)保和核保上，保險公司保留了相當多的主動權，模糊處理的部分為未來產(chǎn)品更替留有較大余地。

但是，由于目前健康險醫(yī)療保險市場競爭激烈，爭搶客戶明顯，各大公司紛紛以小額化產(chǎn)品來吸引年輕用戶，因此低價產(chǎn)品更為好賣。尤其對于小保險公司來說，渠道實力不夠強，分公司數(shù)量有限，為了爭搶客戶，除了高傭金、大營銷策略之外，產(chǎn)品價格是主要的手法。

這種手法可能帶來兩種影響。一種可能是保險公司一面要增加保障，一面要降低價格，很容易出現(xiàn)忽略本質(zhì)保障，避重就輕，增加大量細節(jié)的做法，而在實際理賠中，則會出現(xiàn)很多問題，比如一些疾病事實上沒有被涵蓋入保障，或實際獲取的保障程度和投保人的認知出現(xiàn)偏差從而導致糾紛。

另一種可能則是保險公司為了用價格吸引用戶而承擔了更多的風險。面對大營銷開支、傭金壓力，如果為了沖保費而忽略風險，則可能對保險公司的長期理賠控制不利。

而在用戶方面，小額化消費表現(xiàn)在醫(yī)療產(chǎn)品上也非常明顯。這主要是因為市場大環(huán)境及用戶消費習慣變化導致了年輕用戶可支配收入明顯下降。在Latitude Health 2018年進行的針對超過1000名用戶的調(diào)研中我們發(fā)現(xiàn)，有85%成用戶表示能存下錢，15%的用戶表示存不下錢。但34%的用戶表示每月能存下錢的比例占收入的20%以下。因而，存不下錢和只能存下每月收入兩成以下的用戶占接近一半。因此，總體而言，用戶存錢能力并不強。導致用戶存不下錢的主要原因是控制不了消費，最后的結果是消費欲望高，但實際能力不足，在健康類產(chǎn)品上，則表現(xiàn)為消費往小額場景發(fā)展。

而另一方面，我們的調(diào)研也顯示出90后比80后70后對自己的健康狀況更缺乏信心。90后用戶中，評價自己身體狀況一般的用戶超過四成，高于80后和70后用戶。90后對健康得憂慮來自于生活方式的不健康，包括與飲食和生活方式有關的問題如牙齒問題、體質(zhì)、肥胖和三高，以及高頻率使用電子設備導致的問題如眼部問題。不過，他們雖有自我意識，但控制欲望的能力差，因此處于一邊擔心健康一面管理不了健康的矛盾狀態(tài)。再結合可支配收入低，雖然對健康有擔憂，但有意愿購買的大部分是小額的產(chǎn)品。

這一點從百萬醫(yī)療險的快速增長就能體現(xiàn)出來，其特性就是小額化，針對有健康焦慮的年輕人，尤其是90后。

總結來說，長期醫(yī)療保險的發(fā)展趨勢有兩點：產(chǎn)品價格競爭明顯，對長期理賠控制不利；用戶可支配收入低，小額化消費趨勢明顯。因此，如果不在合適的時候通過產(chǎn)品結構改革以及更好的費率管理來控制風險，產(chǎn)品的可持續(xù)性會遇到很大問題。