DRG實(shí)施之后，重疾險(xiǎn)將如何發(fā)展是市場另一個(gè)更為關(guān)注的問題，在這方面同樣可以參照中國臺灣地區(qū)市場。實(shí)施DRG之后，重疾治療費(fèi)用的透明化和增速下降對商保產(chǎn)品起到了引導(dǎo)的作用，主要的趨勢是做減法。

臺灣的重疾險(xiǎn)和大陸地區(qū)相比最大的區(qū)別就是保障的疾病種類少，大部分基礎(chǔ)款重疾險(xiǎn)只保障7種核心重疾，一些公司拓展疾病范圍到30種左右也相對常見，但像大陸地區(qū)這樣大部分重疾險(xiǎn)保障疾病種類超過100種的非常少。

同時(shí)，雖然部分臺灣地區(qū)重疾險(xiǎn)也涵蓋輕癥，但種類非常少，往往在10種以內(nèi)，且和重疾共享保額。

而且，臺灣地區(qū)重疾險(xiǎn)的保額比較常見的是10萬新臺幣（相當(dāng)于2.3萬人民幣），如果南山人壽的圓滿康祥終身健康保險(xiǎn)，20年繳費(fèi)保障終身，涵蓋6種重疾，如果要達(dá)到50萬人民幣的保額，則要超過200萬新臺幣保額，在這種情況下30歲男性保費(fèi)是71000新臺幣（人民幣1.66萬元），還是相當(dāng)貴的。因此，最常見的保額是10萬新臺幣，30歲男性的保費(fèi)價(jià)格在3500新臺幣到6000新臺幣不等（相當(dāng)于人民幣820到1400元不等）。

和大陸地區(qū)重疾險(xiǎn)不斷做加法——增加疾病種類，增加輕癥中癥，增加保障支付次數(shù)相比，臺灣地區(qū)的重疾險(xiǎn)看起來保障有限。但這與DRG的實(shí)施明顯有關(guān)。

首先，從癌癥這項(xiàng)的治療費(fèi)用來看，臺灣和大陸地區(qū)相比還是偏低的，如果考慮到兩者之間的收入差距，則臺灣的重疾治療費(fèi)用要明顯低于大陸。

根據(jù)國家癌癥中心“中國城市癌癥早診早治項(xiàng)目衛(wèi)生經(jīng)濟(jì)學(xué)評價(jià)工作組”關(guān)于目前中國癌癥患者疾病經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)的相關(guān)研究，其發(fā)布在柳葉刀上的成果顯示了國家癌癥中心依托中國城市癌癥早診早治項(xiàng)目（CanSPUC），于2012-2014年期間在全國13個(gè)省市的37家三級醫(yī)院開展了針對城市地區(qū)常見癌癥（肺癌、乳腺癌、大腸癌、食管癌、肝癌、胃癌）患者的研究，調(diào)查癌癥患者的醫(yī)療費(fèi)用。從其中的數(shù)據(jù)顯示，三級醫(yī)院的腫瘤治療費(fèi)用相比臺灣地區(qū)要更高。

比如這項(xiàng)研究提示肺癌在三級醫(yī)院的平均治療費(fèi)用是7.04萬元人民幣，而臺灣健保署公布的2018年臺灣地區(qū)肺癌平均醫(yī)療費(fèi)用是22.7萬新臺幣（人民幣5.3萬元）。在其他有公布數(shù)據(jù)的腫瘤費(fèi)用上，對比大陸地區(qū)的費(fèi)用和臺灣地區(qū)的費(fèi)用，同樣是臺灣地區(qū)費(fèi)用較低。

不過，根據(jù)2019年衛(wèi)健委發(fā)布的統(tǒng)計(jì)年鑒中的數(shù)據(jù)，2018年所有公立醫(yī)院肺癌治療費(fèi)用為2.45萬元，如果只看省級醫(yī)院，則為3.5萬元。由此可見大陸地區(qū)醫(yī)院之間治療費(fèi)用相差巨大。但由于在治療重疾上病人偏向于選擇三級醫(yī)院，因此花費(fèi)還是相當(dāng)高的。

而從治療費(fèi)用增長速度上來看，臺灣的惡性腫瘤治療上，人均醫(yī)療費(fèi)用2014年為12.7萬新臺幣（人民幣3萬元），2018年為14.5萬新臺幣（人民幣3.4萬元），年均增幅3%，增速與臺灣住院人均費(fèi)用的速度差不多。

相比之下，大陸地區(qū)的癌癥治療費(fèi)用的增長要快很多。根據(jù)衛(wèi)生統(tǒng)計(jì)年鑒的數(shù)據(jù)，大陸地區(qū)公立醫(yī)院非惡性腫瘤的人均住院費(fèi)用在2013年到2018年之間年均增速高達(dá)12%，如果只看省級綜合醫(yī)院，年均增速也達(dá)到10.2%。在胃惡性腫瘤的人均住院費(fèi)用上，公立醫(yī)院的年均增速為4%，而省級公立醫(yī)院的年均增速為7.2%。食道惡性腫瘤的費(fèi)用增速相對低一些，公立醫(yī)院平均年均增速為3%，省級公立醫(yī)院為1.3%。

從這三種惡性腫瘤的人均住院費(fèi)用年均增速上可以看到，大陸地區(qū)相比臺灣地區(qū)的增速要高。尤其在發(fā)病率逐年上升的肺惡性腫瘤上，費(fèi)用增速超過了10%。而臺灣地區(qū)只有2%。由此可見DRG對重疾費(fèi)用的控制還是比較明顯的。

這顯示出，臺灣DRG對住院費(fèi)用的控制，對重疾治療費(fèi)用增長的控制起到了關(guān)鍵作用。因此，在能夠控制費(fèi)用的情況下，相應(yīng)商業(yè)保險(xiǎn)產(chǎn)品的保費(fèi)也能得到合理控制。因?yàn)樯虡I(yè)保險(xiǎn)設(shè)計(jì)產(chǎn)品是以當(dāng)?shù)氐尼t(yī)療服務(wù)價(jià)格為重要核心，如果當(dāng)?shù)胤?wù)價(jià)格不透明，服務(wù)流程和必須性沒有得到嚴(yán)格規(guī)范，則保險(xiǎn)設(shè)計(jì)產(chǎn)品的基準(zhǔn)就會出現(xiàn)問題。

其次，DRG的價(jià)值正在于將價(jià)格透明化，治療規(guī)范化，因此對于重疾商業(yè)產(chǎn)品，設(shè)計(jì)上考慮的核心是：1）保障發(fā)生率最高的重疾種類，而不是所有種類。2）由于重疾治療費(fèi)用相對透明，可以根據(jù)用戶的整體健康保障配置，選擇合適的重疾保障額度。3）在定價(jià)上，由于臺地區(qū)的DRG實(shí)施后，醫(yī)療住院費(fèi)用相對透明，規(guī)范，而且價(jià)格增長幅度比較穩(wěn)定，這一點(diǎn)對于商業(yè)保險(xiǎn)來說，有利于合理定價(jià)，對于被保險(xiǎn)人來說，也是有利的。

總之，DRG實(shí)施后，保險(xiǎn)公司只要根據(jù)醫(yī)保支付規(guī)則就可以制定出合理的支付規(guī)范。這樣做對于規(guī)范市場、規(guī)范保險(xiǎn)價(jià)格、控制保險(xiǎn)產(chǎn)品的風(fēng)險(xiǎn)都是有利的。