來(lái)源： 健康界 　 在全國(guó)首先突破「帶病體」保障難的，是深圳重特大疾病補(bǔ)充醫(yī)療險(xiǎn)，4年虧損了3300多萬(wàn)元。 從深圳重疾補(bǔ)充險(xiǎn)上市伊始，就不乏有對(duì)「惠民?！褂芰涂沙掷m(xù)性的質(zhì)疑?！副１疚⒗股踔痢副１疚⑻潯挂欢仁恰富菝癖！垢鲄⑴c方的心態(tài)，企業(yè)賠穿、黯然離場(chǎng)、一地雞毛等種種負(fù)面預(yù)期，也一度是籠罩在各參與方頭上的烏云。 免賠額高達(dá)4萬(wàn)、價(jià)格195元的北京普惠健康保，打破了過(guò)往業(yè)內(nèi)人士的擔(dān)憂(yōu)：「惠民?！箍赡茉诒Ｕ虾蛢r(jià)格方面「內(nèi)卷」。 2020年惠民保蜂擁上線(xiàn)之際，有業(yè)內(nèi)人士對(duì)健康界指出，「惠民?！巩a(chǎn)品籌備周期快到「不過(guò)一兩個(gè)月」。 但2021年風(fēng)向已變：健康界通過(guò)多方信源了解到，上?！笢荼！够I備期約半年左右，北京「普惠健康?！垢腔I備了近一年的時(shí)間，且都有政府主導(dǎo)的身影。這本身也說(shuō)明，面對(duì)「惠民保」這一新事物，地方政府既越來(lái)越開(kāi)放，又愈發(fā)謹(jǐn)慎的心態(tài)。 北京與上海相比，誰(shuí)執(zhí)「惠民?！褂芰涂沙掷m(xù)性的牛耳？ 被資本競(jìng)相追捧，對(duì)于一簇創(chuàng)新的火苗來(lái)說(shuō)，是不可承受之重。 幾十元就能購(gòu)買(mǎi)一個(gè)保障高達(dá)百萬(wàn)元的商業(yè)保險(xiǎn)，還能報(bào)銷(xiāo)部分醫(yī)保不保的抗癌藥。 過(guò)去這一年，惠民保如雨后春筍般落地。 狂奔之余，惠民保拼速度、拼保障、拼低價(jià)。 高峰時(shí)期，有保險(xiǎn)公司對(duì)健康界表示，最快一兩個(gè)月，產(chǎn)品就能上線(xiàn)。據(jù)健康界不完全統(tǒng)計(jì)，僅2020年9月，全國(guó)各地就有超25款惠民保產(chǎn)品落地。 然而，「一城一策」的城市定制型保險(xiǎn)畢竟與商業(yè)保險(xiǎn)不同。較低的定價(jià)規(guī)則，決定了保險(xiǎn)公司只能「保本微利」。政府背書(shū)，固然讓不甚清楚的老百姓多了層踏實(shí)，卻也讓監(jiān)管部門(mén)多了份謹(jǐn)慎。 彼時(shí)，有保險(xiǎn)公司對(duì)健康界描述監(jiān)管者的心態(tài)，「最怕，一擁而上，一拍而散，一地雞毛?！? 這并非沒(méi)有前車(chē)之鑒。 2018年底，「南京市惠民健康?！箼M空出世，吸引了39.5萬(wàn)南京市民投保。次年，南京市政府希望推出惠民保2.0版本，價(jià)格翻倍。 保費(fèi)漲至99元，但保障更優(yōu)渥：醫(yī)保報(bào)銷(xiāo)后的部分，除2萬(wàn)免賠額外，100%報(bào)銷(xiāo)。這固然讓利于民，但對(duì)于承保保險(xiǎn)公司來(lái)說(shuō)，這就像個(gè)「無(wú)底洞」，難以持續(xù)。 最終，以「內(nèi)部報(bào)備」問(wèn)題為由，承保保險(xiǎn)公司中止了合作。 面世第3年，「南京市惠民健康保2020版」退回49元，保障縮水，只保障醫(yī)保目錄內(nèi)住院醫(yī)療。 「價(jià)格戰(zhàn)」，一度成為保險(xiǎn)公司業(yè)務(wù)提速的不二法門(mén)。2020年9月上市的25款產(chǎn)品，均未超百元。其中低于59元的產(chǎn)品共計(jì)16款，最低18元就能投保。 此前曾有部分業(yè)內(nèi)人士猜測(cè)，「激烈競(jìng)爭(zhēng)下，惠民保恐出現(xiàn)價(jià)格戰(zhàn)，進(jìn)而導(dǎo)致劣幣驅(qū)逐良幣」。 但今年以來(lái)的一些信息，似乎反映了惠民?！阜磧?nèi)卷」的趨勢(shì)。來(lái)自中國(guó)社會(huì)科學(xué)院世界社保研究中心主任鄭秉文提供的數(shù)據(jù)：2021年上半年，惠民保在全國(guó)20省、63個(gè)地區(qū)、149個(gè)地級(jí)市上線(xiàn)了78款產(chǎn)品，超5300萬(wàn)人參保，保費(fèi)規(guī)模高達(dá)50億元。以此估算，惠民保的平均參保費(fèi)用為94.33元，接近百元。 更有指向性的是，被業(yè)內(nèi)人士普遍看好的北京「普惠健康?！箙⒈r(jià)格達(dá)195元，和動(dòng)輒百元內(nèi)的惠民保產(chǎn)品拉開(kāi)了明顯差距。 不止如此，該產(chǎn)品也設(shè)置了足夠高的「門(mén)檻」，醫(yī)保目錄內(nèi)責(zé)任保障免賠額高達(dá)3.95萬(wàn)元，遠(yuǎn)高于大多數(shù)惠民保產(chǎn)品1萬(wàn)元到2萬(wàn)元的免賠額度。 在政府和企業(yè)的合作下，惠民保產(chǎn)品掀起了一場(chǎng)「反內(nèi)卷戰(zhàn)事」。「普，就是普遍，范圍廣；惠，就是惠民，讓利于民。」深度參與北京普惠健康保的周?。ɑ┤缡钦f(shuō)道。 帶病體 2020年，北京曾推出過(guò)一款惠民保產(chǎn)品「京惠?！?，是由商業(yè)保險(xiǎn)公司主導(dǎo)的。對(duì)于當(dāng)時(shí)父親身患慢性病的齊鵬（化名）來(lái)說(shuō)，惠民?！缚蓭Р⊥侗！沟奶卣魑怂年P(guān)注。 「京惠保對(duì)帶病人群非常友好，能提供相應(yīng)比例的報(bào)銷(xiāo)，有效保障、能減輕醫(yī)療負(fù)擔(dān)?！过R鵬全家都投了保，既有他已79歲的姥姥，也有仍年幼的兒子。 帶病體，也就是人身保險(xiǎn)中的「非標(biāo)體」，和健康的標(biāo)準(zhǔn)體不同，非標(biāo)體通常只能有條件承?；蚓鼙?。 「甲狀腺結(jié)節(jié)和乳腺結(jié)節(jié)分級(jí)三級(jí)以上投保人，在重疾險(xiǎn)和醫(yī)療險(xiǎn)里被拒保的可能性較大?！姑鱽啽ｋU(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司資深合伙人李宵對(duì)健康界介紹，即使可保，非標(biāo)體也往往需要更高昂的參保金額，「通常得多交10%到20%?！? 對(duì)罕見(jiàn)病等患者群體而言，商業(yè)健康險(xiǎn)更是「不能說(shuō)的痛」。此前，健康界曾就商業(yè)健康險(xiǎn)相關(guān)問(wèn)題采訪(fǎng)林曉靜，這位浙江小胖威利罕見(jiàn)病關(guān)愛(ài)中心的發(fā)起人脫口而出：「健康險(xiǎn)?買(mǎi)不了，患者都是帶病體，我們不關(guān)注這個(gè)?！? 非標(biāo)體保障難的狀況，首先從深圳突破。2015年，由深圳市人社局主辦，通過(guò)政府招標(biāo)采購(gòu)，中標(biāo)商業(yè)保險(xiǎn)公司承辦運(yùn)營(yíng)的深圳重特大疾病補(bǔ)充醫(yī)療險(xiǎn)（簡(jiǎn)稱(chēng)「重疾補(bǔ)充險(xiǎn)」）問(wèn)世。 首年20元/人/年，不限健康狀況，不限既往癥，深圳基本醫(yī)保參保人均可投保。醫(yī)保報(bào)銷(xiāo)后的個(gè)人自付超過(guò)1萬(wàn)元，就能獲得70%的報(bào)銷(xiāo)。 「2017年，我開(kāi)始吃藥，醫(yī)生讓我去買(mǎi)重疾險(xiǎn)。30塊錢(qián)的保險(xiǎn)，買(mǎi)了就能報(bào)銷(xiāo)?！狗蝿?dòng)脈高壓患者張剛（化名）說(shuō)，他患的是一種致殘率和病死率很高的疾病，常見(jiàn)癥狀包括呼吸困難、疲勞、乏力、暈厥、胸痛等。 若無(wú)報(bào)銷(xiāo)，僅波生坦一項(xiàng)藥物，張剛每個(gè)月就要花費(fèi)2968元。 好在，擁有深圳基本醫(yī)保的張剛，順利地買(mǎi)到了重疾補(bǔ)充險(xiǎn)，而波生坦被納入了深圳重疾補(bǔ)充險(xiǎn)特藥報(bào)銷(xiāo)保障中，可以享受70%的報(bào)銷(xiāo)額度。 「報(bào)銷(xiāo)下來(lái)，波生坦每個(gè)月只需要890.4元?！箍蛇€有張剛吃的藥不在特藥報(bào)銷(xiāo)名單中，他每月仍需要支付2萬(wàn)余元的高昂藥費(fèi)，「我希望未來(lái)還能有其他藥物引進(jìn)，比如司來(lái)帕格和萬(wàn)艾可。」 允許帶病體參保，給患病人群提供了保障通道，但硬幣的另一面是，給承保公司帶來(lái)了極大壓力。根據(jù)深圳醫(yī)保局公布的2017-2020年履約驗(yàn)收結(jié)果公告，「本項(xiàng)目理賠支出占總保費(fèi)比例為105.46%，按照其他運(yùn)營(yíng)費(fèi)用3%計(jì)算，虧損為33,246,402.65元?！? 也就是說(shuō)，深圳重疾補(bǔ)充險(xiǎn)，4年虧損了3300多萬(wàn)元。 為體現(xiàn)保險(xiǎn)公平性和保障能力，早期不少惠民保產(chǎn)品以「帶病體可投但不可?！篂橐?guī)則，患病人群可以投保，但罹患的指定既往癥理無(wú)法獲得理賠。 如今，北京普惠健康保在患病人群保障上更進(jìn)一步：「帶病體可?？少r，但免賠額加倍，且報(bào)銷(xiāo)比例減半?！? 「既往癥報(bào)銷(xiāo)比例差異化，充分體現(xiàn)了產(chǎn)品設(shè)計(jì)普惠于民的初衷?！箞A心惠保社商業(yè)務(wù)中心總經(jīng)理徐二鵬向健康界介紹，通過(guò)提高免賠額、降低賠付比例的方式，既往癥人群與健康人群形成差異化保障，既有效緩解了「逆選擇風(fēng)險(xiǎn)」，同時(shí)也實(shí)現(xiàn)既往癥人群「可投保、可理賠」。 特藥目錄 藥物報(bào)銷(xiāo)，對(duì)于罹患大病、經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)重的群體而言，可謂救命。據(jù)鎂信健康產(chǎn)品創(chuàng)新中心總經(jīng)理蔡卓研究的數(shù)據(jù)，抗癌「旗艦藥」的研發(fā)、專(zhuān)利成本高昂，定價(jià)與居民可支配收入緊密掛鉤，約為當(dāng)年人均可支配收入的10倍左右。 在蔡卓看來(lái)，國(guó)內(nèi)商保設(shè)計(jì)產(chǎn)品時(shí)，高度依賴(lài)醫(yī)保的各種管理工具，比如只保障醫(yī)保目錄范圍內(nèi)的費(fèi)用，或只保障醫(yī)保定點(diǎn)機(jī)構(gòu)、公立醫(yī)療機(jī)構(gòu)發(fā)生的醫(yī)療費(fèi)用等等。 也就是說(shuō)，大多數(shù)商業(yè)醫(yī)療險(xiǎn)只能在醫(yī)保報(bào)銷(xiāo)后進(jìn)行「二次報(bào)銷(xiāo)」。由于中國(guó)基本醫(yī)?！笐?yīng)保盡保」的特征，最終可能導(dǎo)致商業(yè)醫(yī)療險(xiǎn)很難產(chǎn)生較大的價(jià)值。根據(jù)銀保監(jiān)會(huì)數(shù)據(jù)，2020年健康險(xiǎn)的賠付率僅35.74%，遠(yuǎn)低于發(fā)達(dá)國(guó)家70%到80%的合理值。 在這一背景下，特藥目錄的出現(xiàn)，讓大病患者大大減負(fù)。2015年重疾補(bǔ)充險(xiǎn)問(wèn)世時(shí)，通過(guò)設(shè)置《深圳市重特大疾病補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)藥品目錄》，為醫(yī)保難以報(bào)銷(xiāo)的高值藥物打開(kāi)了報(bào)銷(xiāo)通道。2020年，如雨后春筍般落地的惠民保產(chǎn)品中，特藥幾乎成為了標(biāo)配。 不同以往的是，此次北京普惠健康保的藥品目錄數(shù)量高達(dá)100種，涵蓋國(guó)內(nèi)25種常見(jiàn)特藥和海外75種未上市特藥，這成為產(chǎn)品的最大亮點(diǎn)。 為什么會(huì)有如此豐富的藥品目錄設(shè)計(jì)？ 「這是綜合考慮了北京老百姓需求和醫(yī)療水平、經(jīng)濟(jì)狀況等因素的結(jié)果。」鎂信健康政策險(xiǎn)事業(yè)部總經(jīng)理萬(wàn)小龍介紹，作為「一城一策」的方案定制方，鎂信健康在設(shè)計(jì)方面核心考慮三個(gè)維度：臨床治療的必須性和老百姓的真實(shí)需求；基于藥物經(jīng)濟(jì)學(xué)的最優(yōu)選擇；基金安全，包括風(fēng)險(xiǎn)測(cè)算、藥品再保風(fēng)險(xiǎn)、可持續(xù)經(jīng)營(yíng)等。 過(guò)去，經(jīng)過(guò)申請(qǐng)和審批，海外抗癌藥進(jìn)入國(guó)內(nèi)，快則1到2年，慢的可能要3到5年。徐二鵬介紹，此次北京普惠健康保創(chuàng)新性地引入75種國(guó)內(nèi)未上市的特藥保障，「是為了讓北京老百姓能用到最好、最新藥品的一種創(chuàng)新嘗試?；颊呖梢圆怀鰢?guó)門(mén)、赴海南博鰲樂(lè)城，就能同步用上全球創(chuàng)新藥?！剐於i所在的圓心惠保，負(fù)責(zé)開(kāi)展北京普惠健康保的產(chǎn)品設(shè)計(jì)工作，協(xié)助樂(lè)城先行區(qū)管理局聯(lián)系全球藥企，共同確認(rèn)能落地實(shí)施、且能有效提供的海外特藥清單。 保自費(fèi) 2020年下半年，惠民保已在多地落地。這種社商合作型創(chuàng)新模式，吸引了北京市醫(yī)保局的注意。深度參與惠民保項(xiàng)目的周健回憶，當(dāng)時(shí)北京醫(yī)保局牽頭，組織了一個(gè)惠民保項(xiàng)目的「課題小組」，每周定期開(kāi)會(huì)，一起研討、測(cè)算產(chǎn)品方案。 現(xiàn)在看來(lái)，這一課題小組堪稱(chēng)中國(guó)惠民?！甘飞详嚾葑顝?qiáng)天團(tuán)」——集齊了中國(guó)人民保險(xiǎn)、中國(guó)人壽、泰康保險(xiǎn)集團(tuán)、太平洋保險(xiǎn)、中國(guó)平安等五大知名保險(xiǎn)集團(tuán)；聯(lián)動(dòng)了相關(guān)監(jiān)管部門(mén)、銀保監(jiān)會(huì)、行協(xié)會(huì)；整個(gè)產(chǎn)品設(shè)計(jì)均圍繞北京市醫(yī)保歷年數(shù)據(jù)精算，并且在中國(guó)銀行保險(xiǎn)信息技術(shù)管理有限公司的技術(shù)支持下，實(shí)現(xiàn)了醫(yī)保數(shù)據(jù)的實(shí)時(shí)無(wú)縫銜接。 政府的支持，給惠民保產(chǎn)品的優(yōu)化騰出空間。深度參與津惠保和北京普惠健康保的前資深保險(xiǎn)人、北美精算師老李清照（化名）告訴健康界，如果醫(yī)保局不站臺(tái)背書(shū)、不提供數(shù)據(jù)打通的話(huà)，商業(yè)保險(xiǎn)公司是不敢做醫(yī)保外的自費(fèi)保障的。 「一做就肯定是賠穿，所以只能在醫(yī)保內(nèi)設(shè)計(jì)。但這里面就會(huì)產(chǎn)生一個(gè)矛盾，醫(yī)保局覺(jué)得保險(xiǎn)公司只能做醫(yī)保內(nèi)二次報(bào)銷(xiāo)，沒(méi)什么實(shí)際作用，沒(méi)有醫(yī)保局支持，商保公司又不敢做醫(yī)保外……」老李清照說(shuō)。 而驅(qū)使越來(lái)越多的惠民保產(chǎn)品，愿意保障醫(yī)保目錄外的醫(yī)療費(fèi)用的契機(jī)，在于銀保監(jiān)會(huì)的政策支持。2020年11月、2021年6月，銀保監(jiān)會(huì)接連發(fā)布相關(guān)通知，明確提出「鼓勵(lì)將醫(yī)保目錄外醫(yī)療費(fèi)用、健康管理服務(wù)納入保障范圍」及「基于基本醫(yī)保和大病保險(xiǎn)等有關(guān)數(shù)據(jù)合理預(yù)估投保人數(shù)規(guī)模，做好保費(fèi)測(cè)算和保障方案制定」。 這被視為是對(duì)惠民保的社商合作的利好。2021年4月27日，由上海市醫(yī)療保障局指導(dǎo)、上海銀保監(jiān)局監(jiān)督，上海市大數(shù)據(jù)中心技術(shù)支持，上海市保險(xiǎn)同業(yè)公會(huì)協(xié)調(diào)的滬惠保，保障責(zé)任涵蓋了醫(yī)保目錄外自費(fèi)費(fèi)用、21種高額特定藥品費(fèi)用以及質(zhì)子、重離子治療費(fèi)用。最為受好評(píng)的在于，完全提供醫(yī)保目錄外的保障。 相比上海的產(chǎn)品設(shè)計(jì)，北京普惠健康保更進(jìn)一步：保障責(zé)任既有醫(yī)保目錄內(nèi)的，也有目錄外的，同時(shí)還涵蓋了100種特藥。 值得一提的是，北京普惠健康?；A(chǔ)自費(fèi)免賠額，沿用承保期間的北京大病醫(yī)療保險(xiǎn)起付標(biāo)準(zhǔn)?！赴凑?021年標(biāo)準(zhǔn)，城鎮(zhèn)職工為3.95萬(wàn)元，城鄉(xiāng)居民3.04萬(wàn)元。所以說(shuō)這個(gè)產(chǎn)品是和北京基本醫(yī)保緊密銜接的。」周健解釋?zhuān)本┑膱?bào)銷(xiāo)比例是非常高的，有基本醫(yī)保，還有大病的二次報(bào)銷(xiāo)，再加上普惠健康保，就構(gòu)建了三層保障體系，保障非常全。 「北京的醫(yī)保政策在全國(guó)都是非?？犊?，普惠健康保把醫(yī)保內(nèi)的免賠額拉上去，背后精算邏輯是，醫(yī)保內(nèi)大部分的賠付已經(jīng)基本可以保障，醫(yī)保機(jī)構(gòu)管得很好了，沒(méi)必要在這寶貴的195元里再占很大的比例。設(shè)置高免賠額，是要把更多保費(fèi)空間留給醫(yī)保外和特藥目錄。醫(yī)保外自費(fèi)部分風(fēng)險(xiǎn)敞口大，需要更多機(jī)制上的傾斜?！估侠钋逭照J(rèn)為，這一看似高昂的免賠額度，恰恰體現(xiàn)了北京普惠健康保的優(yōu)越性。 增值服務(wù) 2020年，老李清照還是渤海人壽公司的高管。作為天津本土企業(yè)，渤海人壽希望說(shuō)服醫(yī)保局，共同開(kāi)發(fā)一款針對(duì)天津基本醫(yī)保參保人的惠民保。 設(shè)計(jì)產(chǎn)品亮點(diǎn)時(shí)，老李清照把其中一項(xiàng)鎖定在了增值服務(wù)上，即出于保人健康的角度，為參保人提供的醫(yī)療相關(guān)服務(wù)，以提供購(gòu)買(mǎi)獲得感、降低可能的賠付。根據(jù)《健康險(xiǎn)管理辦法》，明確鼓勵(lì)保險(xiǎn)公司將保險(xiǎn)產(chǎn)品與健康管理服務(wù)相結(jié)合，并將健康管理服務(wù)的分?jǐn)偝杀?，提升至總保費(fèi)的20%。 「保險(xiǎn)界有一個(gè)共識(shí)，健康險(xiǎn)要由現(xiàn)在的支付型理賠向管理型理賠轉(zhuǎn)變，這其實(shí)就是效仿美國(guó)的聯(lián)合健康。我舉個(gè)例，過(guò)去你出險(xiǎn)了，報(bào)銷(xiāo)10萬(wàn)元，現(xiàn)在出險(xiǎn)了，我可能只給你8萬(wàn)元，剩下的2萬(wàn)元，是等值的健康管理服務(wù)?！估侠钋逭战榻B。 保險(xiǎn)公司既希望通過(guò)健康管理服務(wù)精準(zhǔn)管理，降低投保人患病風(fēng)險(xiǎn)；同時(shí)由于健康管理屬于增值服務(wù)，也存在投保人投保期間根本不會(huì)激活的情況，「站在保險(xiǎn)公司的角度，就是省錢(qián)了，沉沒(méi)成本?！? 健康管理服務(wù)可分為院前、院中、院后場(chǎng)景。老李清照介紹道，院前和院中場(chǎng)景較為普遍，比如線(xiàn)上問(wèn)診、基因早篩、體檢服務(wù)、海外就醫(yī)、二次轉(zhuǎn)診、綠色通道等，這些曾一度是惠民保產(chǎn)品重要的宣傳噱頭。 但院后場(chǎng)景一直鮮有人問(wèn)津?？裳芯空吆螅侠钋逭瞻l(fā)現(xiàn)，「互聯(lián)網(wǎng)+護(hù)理」作為醫(yī)療機(jī)構(gòu)延伸居家服務(wù)的途徑，已經(jīng)在天津展開(kāi)試點(diǎn)服務(wù)，并且有成熟的供應(yīng)商。 「你看，上門(mén)打針、采血、插尿管、傷口換藥這些，這些服務(wù)就很實(shí)在。遠(yuǎn)比互聯(lián)網(wǎng)醫(yī)院弄一堆遠(yuǎn)程問(wèn)診醫(yī)生要更實(shí)在一些?！估侠钋逭湛偨Y(jié)，護(hù)理服務(wù)既能深入居家場(chǎng)景解決用戶(hù)真實(shí)需求，又和長(zhǎng)期照護(hù)相關(guān)政策一脈相承，因此在渤海人壽的主動(dòng)邀請(qǐng)下，金牌護(hù)士作為健康管理服務(wù)商，首次參與了惠民保項(xiàng)目。 后來(lái)的數(shù)據(jù)也印證了老李清照的判斷。津惠保共選擇了8個(gè)增值服務(wù)，包括線(xiàn)上全科咨詢(xún)、直賠購(gòu)藥服務(wù)、中級(jí)綠色通道等?！负笃谧匪輸?shù)據(jù)，其它7個(gè)沒(méi)什么人用，護(hù)理的申請(qǐng)比例很高，達(dá)到千分之3到千分之4左右。這在健康險(xiǎn)的增值服務(wù)使用概率中，已經(jīng)相當(dāng)高了。」老李清照說(shuō)。 此次北京普惠健康保在增值服務(wù)上做了精簡(jiǎn)瘦身，僅引入護(hù)理服務(wù)的模式，選擇金牌護(hù)士作為增值服務(wù)方，提供長(zhǎng)達(dá)15個(gè)月、最高不超5次的陪醫(yī)看護(hù)服務(wù)。按照280元每次的均價(jià)，總價(jià)值達(dá)1400元。 和惠民?！副１疚⒗挂幻}相承的是，金牌護(hù)士參與惠民保并非為了盈利，更著眼于企業(yè)的的長(zhǎng)遠(yuǎn)發(fā)展，「保險(xiǎn)公司能提供的5次服務(wù)，對(duì)患者來(lái)說(shuō)遠(yuǎn)不足夠，護(hù)理服務(wù)復(fù)購(gòu)率高、高頻剛需，且用戶(hù)對(duì)價(jià)格不敏感。我們參與其中，也在借助保險(xiǎn)公司的力量，教育市場(chǎng)?！菇鹋谱o(hù)士COO李鍇對(duì)健康界介紹。 參保率 從2015年深圳重疾補(bǔ)充險(xiǎn)上市伊始，關(guān)于惠民保的盈利能力和可持續(xù)性的討論，從未間斷，甚至不乏有尖銳的質(zhì)疑。 一方面，惠民保仍在摸索階段，多個(gè)參與方都是本著「保本微利」甚至「保本微虧」的心態(tài)加入，既是響應(yīng)了政府號(hào)召，又是為未來(lái)產(chǎn)品轉(zhuǎn)型或新產(chǎn)品研發(fā)謀出路。 另一方面，近年來(lái)健康險(xiǎn)的火爆，以及車(chē)險(xiǎn)改革后財(cái)險(xiǎn)公司的轉(zhuǎn)型需求，導(dǎo)致健康險(xiǎn)市場(chǎng)增長(zhǎng)迅猛，而參保時(shí)間為1年期的惠民保，恰恰符合銀保監(jiān)會(huì)對(duì)「財(cái)險(xiǎn)公司只能經(jīng)營(yíng)不超過(guò)1年的短期健康險(xiǎn)」的要求。因此也就不難理解，為何在2020年爆發(fā)初期，財(cái)險(xiǎn)公司對(duì)惠民保產(chǎn)品的熱情更甚。 此前，不少業(yè)內(nèi)人士擔(dān)憂(yōu)，因勢(shì)入局的保險(xiǎn)公司，對(duì)惠民保理解能力不足，導(dǎo)致企業(yè)賠穿，最終只能黯然離場(chǎng)，并留下難以修復(fù)的「一地雞毛」。 政府的介入，給惠民保的規(guī)范性帶來(lái)了一定保障，接下來(lái)衡量惠民?？沙掷m(xù)性的一個(gè)重要指標(biāo)是參保率。 由于惠民保全民皆可買(mǎi)，既往癥有條件承保的特征，很容易造成道德上的「逆選擇風(fēng)險(xiǎn)」。也就是說(shuō)，自認(rèn)為出險(xiǎn)率更高的人群，更愿意購(gòu)買(mǎi)惠民保產(chǎn)品。健康人群由于不想跟帶病體共擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)，投保積極性可能不高。 為了規(guī)避此類(lèi)風(fēng)險(xiǎn)，惠民保的參保率就顯得尤為重要。但在實(shí)際情況中，除了深圳、成都、廣州、上海等一線(xiàn)城市和浙江等沿海發(fā)達(dá)地區(qū)參保率較高以外，參保率不足10%的產(chǎn)品比比皆是。 為提高參保率，政府和保險(xiǎn)公司使出渾身解數(shù)。 打通醫(yī)保個(gè)賬是被祭出來(lái)的殺手锏，即允許參保用戶(hù)使用醫(yī)保個(gè)人賬戶(hù)余額，購(gòu)買(mǎi)個(gè)人甚至家庭保障。上述提到的參保率較高地市，均采取了類(lèi)似方式。鄭秉文公布的一組研究數(shù)據(jù)顯示，2021年上半年上市的惠民保產(chǎn)品中，有24個(gè)地區(qū)采用醫(yī)保個(gè)人賬戶(hù)支付保費(fèi)，合計(jì)參保人超過(guò)4100萬(wàn)，總保費(fèi)規(guī)模超42億元，占比均超80%。 此外，部門(mén)之間、企業(yè)之間攜手聯(lián)合，共同發(fā)力，提高參保率。以成都惠蓉保為例，共計(jì)11個(gè)保險(xiǎn)公司聯(lián)合承保。一接近該項(xiàng)目的人士對(duì)健康界透露，「惠蓉保為什么能做大，取得比較好的參保率？因?yàn)楦骷冶ｋU(xiǎn)公司協(xié)作緊密，八仙過(guò)海啊！」首年試水，惠蓉保參保人數(shù)超310萬(wàn)人，創(chuàng)全國(guó)非政策類(lèi)保險(xiǎn)參保紀(jì)錄。 不過(guò)，想要實(shí)現(xiàn)上述兩點(diǎn)，也并不容易。首先，醫(yī)保個(gè)賬打通方面，對(duì)地方醫(yī)保局的支持意愿、信息技術(shù)平臺(tái)建設(shè)能力等均有較高要求。老李清照告訴健康界，「設(shè)計(jì)之初，津惠保就希望能獲得政府支持，借助醫(yī)保數(shù)據(jù)更好地開(kāi)發(fā)產(chǎn)品。但苦于中間技術(shù)平臺(tái)能力不足，無(wú)法滿(mǎn)足需求?！? 而企業(yè)之間的攜手聯(lián)合，則可能因利益分配不清，導(dǎo)致各方積極性不足。一參與上海滬惠保建設(shè)的人士對(duì)健康界指出，滬惠保只有官方統(tǒng)一入口，共保體成員不得另行宣傳和自建投保入口，「打消了各保險(xiǎn)公司的積極性」。 合作難的根本原因在于，珍貴的數(shù)據(jù)資產(chǎn)不易共享。不同于惠蓉保以思派健康為技術(shù)平臺(tái)，統(tǒng)一流量入口，各保險(xiǎn)公司共享利益；滬惠保的官方微信投保入口運(yùn)營(yíng)主體為中國(guó)太平洋人壽保險(xiǎn)股份有限公司上海分公司。 「不給共保體API接口，只是H5跳轉(zhuǎn)。大家心不齊，沒(méi)什么動(dòng)力。本來(lái)可以做得更好。」上述人士對(duì)健康界表達(dá)了遺憾。 此外，上述人士透露，滬惠保最初保底參保人數(shù)是360萬(wàn)人，投保僅一個(gè)月，就已經(jīng)達(dá)成了575萬(wàn)人參保的好成績(jī)，「目標(biāo)后來(lái)調(diào)整為900萬(wàn)人」。 最終，滬惠保達(dá)成739萬(wàn)人參保，參保率達(dá)38.49%，官方通稿稱(chēng)其「創(chuàng)下國(guó)內(nèi)『城市定制型商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)』首年參保人數(shù)之最?！? 然而，目前數(shù)據(jù)顯示，北京普惠健康保的參保狀況似乎不容樂(lè)觀。 健康界統(tǒng)計(jì)，其1天、2天、7天的參保人數(shù)分別突破30萬(wàn)、50萬(wàn)和70萬(wàn)人。根據(jù)北京日?qǐng)?bào)，截止8月3日21時(shí)，該產(chǎn)品上線(xiàn)一周多時(shí)間，參保人數(shù)突破80萬(wàn)人。按照2020年北京基本醫(yī)保參保人2139.9萬(wàn)人計(jì)算，參保率僅3.7%。 因此，北京普惠健康保不敵滬惠保的亮眼成績(jī)：首日參保120萬(wàn)人。 主要原因在于，北京醫(yī)保個(gè)人賬戶(hù)是以現(xiàn)金返還的方式，存于每個(gè)人的醫(yī)保存折中，所以無(wú)法實(shí)現(xiàn)政府主導(dǎo)下的醫(yī)保個(gè)賬購(gòu)買(mǎi)。 一位北京醫(yī)保參保人告訴健康界，「醫(yī)保存折和醫(yī)保個(gè)賬有本質(zhì)不同。存折給了我，就是『我的錢(qián)』，我不會(huì)認(rèn)為這是應(yīng)該花給醫(yī)療服務(wù)的?！? 當(dāng)然，由于北京普惠健康保產(chǎn)品設(shè)計(jì)完善、保障高、覆蓋面廣，也驅(qū)動(dòng)了不少人主動(dòng)購(gòu)買(mǎi)的意愿。 「買(mǎi)，為什么不買(mǎi)呢？不過(guò)是一頓飯錢(qián)，保障這么高，醫(yī)保內(nèi)外都能報(bào)銷(xiāo)，還有政府支持?！挂晃灰呀?jīng)購(gòu)買(mǎi)了北京普惠健康保的市民表示。 （周健、齊鵬、張剛、老李清照 均為化名。）