「互助的喪鐘已鳴！」

這一次，面對(duì)行業(yè)洶涌的質(zhì)疑聲，張馬丁冷靜的出奇。

作為國內(nèi)首個(gè)互助平臺(tái)的創(chuàng)始人、康愛公社（曾用名互保公社、抗癌公社）CEO，半年前的張馬丁面對(duì)友商不負(fù)責(zé)任地接連關(guān)停，更多是「憤怒」。但這一次，他表現(xiàn)的很淡定。

在過去11年中，張馬丁見證過太多次友商的「逃亡」。但從未有過如2021年初那樣的慘烈時(shí)刻。

2021年1月31日-3月31日，短短60天，會(huì)員人數(shù)累計(jì)超1.3億人次的互助「三巨頭」接連宣布關(guān)停。按照眾托幫聯(lián)合創(chuàng)始人龍格的計(jì)算，「這或?qū)е轮辽?500萬人直接成為互助平臺(tái)的『棄子』」。

一時(shí)間，「網(wǎng)絡(luò)互助」備受質(zhì)疑。關(guān)于商業(yè)、監(jiān)管、風(fēng)險(xiǎn)、保險(xiǎn)、慈善、公益、盈利的討論，交錯(cuò)在信息流中。

時(shí)隔半年有余，2021年年末，國務(wù)院辦公廳一紙重磅文件或許給互聯(lián)網(wǎng)互助平臺(tái)「正名」。

《關(guān)于健全重特大疾病醫(yī)療保險(xiǎn)和救助制度的意見》（下文簡(jiǎn)稱《意見》）明確提出：「支持開展職工醫(yī)療互助，規(guī)范互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)互助，加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)管控，引導(dǎo)醫(yī)療互助健康發(fā)展。」

這是官方文件中首次給「互聯(lián)網(wǎng)互助」留下一席之地。

這也印證了此前健康界從中國人民大學(xué)財(cái)政金融學(xué)院保險(xiǎn)系主任、中國保險(xiǎn)研究所所長魏麗處獲得的獨(dú)家消息——「醫(yī)療互助包括網(wǎng)絡(luò)互助，是多層次保障體系的補(bǔ)充層」。魏麗認(rèn)為，網(wǎng)絡(luò)互助不會(huì)出現(xiàn)像P2P金融網(wǎng)貸平臺(tái)一樣的風(fēng)險(xiǎn)，很可能經(jīng)過滌蕩之后，將迎來正規(guī)化。

只是，這一互助人期盼已久的肯定，似乎沒能重燃信心。

「要看后面有沒有詳細(xì)的執(zhí)行文件，沒有詳細(xì)文件，都還不能稱互助為行業(yè)?！过埜裨诮邮芙】到绮稍L時(shí)表示。

毫無疑問，網(wǎng)絡(luò)互助正在經(jīng)歷嚴(yán)冬，只是這一次，互助人能等來行業(yè)的春天嗎？

生了大病才發(fā)現(xiàn)，保障不夠用了

自國家醫(yī)保局2018年成立以來，中國多層次醫(yī)療保障體系已初步建成，這表現(xiàn)為居民籌資標(biāo)準(zhǔn)合理調(diào)整，且參保群眾待遇水平不斷提高。數(shù)據(jù)顯示，2020年居民醫(yī)保個(gè)人繳費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)相當(dāng)于當(dāng)年城鄉(xiāng)居民可支配收入的0.9%左右，且居民醫(yī)保政策范圍內(nèi)住院費(fèi)用報(bào)銷比例達(dá)到70%左右，最高支付限額達(dá)到居民可支配收入的6倍左右。

然而，由于中國仍處于社會(huì)主義初級(jí)階段，醫(yī)保籌資水平尚不算高。堅(jiān)持「保基本」原則的基本醫(yī)保，實(shí)際保障能力有限。

有些家庭，生了大病才發(fā)現(xiàn)——保障，不夠用了。

過去的一年間，因?yàn)閮鹤訕窐钒籽?fù)發(fā)，程剛不得不從一個(gè)「職場(chǎng)人」變成了「全職奶爸」。

2020年12月，程剛帶著樂樂再次從老家滄州到天津治療。這次樂樂被診斷為難治性及復(fù)發(fā)性兒童急性白血病，病情嚴(yán)重。

據(jù)程剛對(duì)健康界回憶，此次治療樂樂先后換過三種治療方案，先是用「降低到兒童劑量」的成人治療方案，用了一段時(shí)間，效果不太好，后來又開始使用靶向藥，目前正在接受免疫治療。

樂樂吃過一款名為「維奈克拉片」的靶向藥。該藥在2020年底獲批進(jìn)入中國，適應(yīng)癥是成人急性髓系白血病(AML)。

藥品不在醫(yī)保內(nèi)，也沒有針對(duì)兒童白血病的適應(yīng)癥。甚至，因?yàn)楂@批時(shí)間較短，維奈克拉片一度沒有進(jìn)醫(yī)院。程剛最早從院外藥房購得的維奈克拉片14粒每盒的規(guī)格，售價(jià)為5600元。

樂樂一天要吃兩粒，僅維奈克拉片一項(xiàng)，藥費(fèi)就高達(dá)5萬元。

2021年5月開始，更換了新療法后，樂樂的醫(yī)療費(fèi)劇增。程剛說，「光5月、6月兩個(gè)月，就花了30萬元。去年12月到現(xiàn)在，零零碎碎的醫(yī)療費(fèi)用加起來得有110萬元了?！?

按照樂樂老家的醫(yī)保報(bào)銷政策，一年的保障額度不超過30萬元。對(duì)比樂樂高達(dá)百萬的醫(yī)療費(fèi)用，程剛承擔(dān)著巨大的經(jīng)濟(jì)壓力，「為了給孩子看病，借了好多錢……」

樂樂的故事背后，是幾乎所有兒童重大疾病家庭都要面臨的共同問題——

一是兒童用藥，選擇少，往往超適應(yīng)癥用藥，這部分醫(yī)保無法報(bào)銷；

二是有兒童大病診療能力的醫(yī)院很少，往往家長帶孩子異地就醫(yī)，醫(yī)保報(bào)銷比例較低；

三是一個(gè)孩子生病，需要至少一個(gè)監(jiān)護(hù)人的全職照顧，家庭將缺失重要?jiǎng)趧?dòng)力和經(jīng)濟(jì)來源。

網(wǎng)絡(luò)互助，給大病多一層保障

這是程剛第二次申請(qǐng)?；I款順利，他在健康界發(fā)稿前夕，剛剛收到40.5萬元的互助金。程剛說，「很欣慰互助金能到賬，也給我們一些繼續(xù)治療的希望」。

程剛此次申請(qǐng)的是某平臺(tái)「百萬醫(yī)保補(bǔ)充互助社」，一種以具體醫(yī)療花費(fèi)為籌款目標(biāo)的報(bào)銷型互助產(chǎn)品。社友患病后，自付醫(yī)療費(fèi)用超過1萬元的部分，均可申請(qǐng)，最高互助金額不超過100萬元。

這無疑再次解了程剛的「燃眉之急」。2016年，在同事的推薦下，程剛了解到了「網(wǎng)絡(luò)互助」。看到當(dāng)時(shí)月分?jǐn)傊挥袃扇龎K錢，生病后有望獲得幾十萬的互助金，又想到兒子樂樂小時(shí)候因?yàn)榉窝走^院，花過不少錢，程剛給樂樂也參加了一份。

「咱也不是說盼著生病。主要是想著也沒多少錢，算是個(gè)保障?！钩虅偦貞?。

2019年，三歲半的樂樂確診為白血病，治療花費(fèi)了約20萬元，醫(yī)保只能報(bào)銷部分。好在程剛?cè)缂s申請(qǐng)到了30萬元互助金?！富ブ€是幫我解決了一定的經(jīng)濟(jì)壓力。畢竟醫(yī)保報(bào)銷額度有限，也沒有給樂樂買商業(yè)保險(xiǎn)。」

作為在行業(yè)里11年的「老互助人」，張馬丁此前看到了太多像樂樂家一樣，在大病期間，因互助平臺(tái)解了經(jīng)濟(jì)上燃眉之急的故事。在康愛公社向健康界提供的一份名單中：

來自四川的張蕙蘭，2020年確診為肺癌后，獲得了15萬元的互助金；

來自山東的王秋實(shí)，2021年確診尿毒癥后向康愛公社申請(qǐng)互助金，即將公示；

同期，王秋實(shí)的妻子常詩雁罹患甲狀腺癌，正在互助金申請(qǐng)階段……

一個(gè)個(gè)社員故事背后，是網(wǎng)絡(luò)互助現(xiàn)實(shí)意義的表現(xiàn)。

在魏麗看來：「互助的本質(zhì)是『人人為我，我為人人』的共濟(jì)機(jī)制。天然有這么一個(gè)團(tuán)體，大家抗風(fēng)險(xiǎn)能力不強(qiáng)，我們抱團(tuán)取暖，某個(gè)事故發(fā)生的時(shí)候，分?jǐn)倱p失，幫他渡過難關(guān)。」

螞蟻集團(tuán)《網(wǎng)絡(luò)互助行業(yè)白皮書 (2020 年) 》調(diào)研數(shù)據(jù)也印證了這點(diǎn)——互助行業(yè)的成員群體主要為收入中等及偏低、保障相對(duì)缺乏、大病負(fù)擔(dān)能力較低人群：

近80%成員年收入在 10萬元以下；

72.1%來自三線及以下城市、農(nóng)村；

68.40%成員自述沒有商業(yè)保險(xiǎn)；

60.63%成員表示10萬元以內(nèi)自擔(dān)費(fèi)用帶來較大經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)；

12.93%成員自述沒有社保。

相似，既是鎧甲、也是軟肋

一直以來，外界常常將互助平臺(tái)和保險(xiǎn)相提并論，因?yàn)槎哂邢嗨频谋Ｕ线壿嫛⒄Z言體系甚至經(jīng)營模式。某種程度上，如今互助平臺(tái)迎來的「鮮花與掌聲」，「質(zhì)疑與謾罵」，也都是因?yàn)楹捅ｋU(xiǎn)的相似性。

保險(xiǎn)起源于互助，二者都有相似的保障功能，但顯然，互助無論是運(yùn)營成本還是參與成本，都遠(yuǎn)低于保險(xiǎn)。這一優(yōu)勢(shì)，是互助平臺(tái)的鎧甲——一部分人堅(jiān)信這一模式能延續(xù)下去，為有需要的老百姓提供普惠的保障。

張馬丁解釋道，保險(xiǎn)公司保證理賠，加之事前定價(jià)、事后理賠的模式，必然要在精算、監(jiān)管、風(fēng)控等方面做大量工作，從而抬高了運(yùn)營成本。而對(duì)于互助平臺(tái)來說，非剛性兌付、事后分?jǐn)偟臋C(jī)制，大大降低了運(yùn)營成本，平臺(tái)只要保證申請(qǐng)案件真實(shí)有效即可。所以，對(duì)低收入者來說，互助是特別有利的保障方式。

張馬丁以一組數(shù)據(jù)試圖印證他所屬互助平臺(tái)的高效——穩(wěn)定管理超200萬互助社員、95%以上的互助金用于受助人分?jǐn)?，但總團(tuán)隊(duì)人數(shù)卻不足20人。這樣的運(yùn)營效率，是以營利為目的的商業(yè)保險(xiǎn)公司不可能做到的。

硬幣的另一面，是互助的不確定性。自模式誕生之初，互助平臺(tái)就一直被「互助金連年增長」和「籌資金額不達(dá)預(yù)期」的兩個(gè)質(zhì)疑裹挾。和保險(xiǎn)先付制、基于條款的確定性賠付不同，互助平臺(tái)往往基于互助金申請(qǐng)后的全員分?jǐn)偂?

「預(yù)期落差」，換句話說，分?jǐn)偟腻X高于預(yù)期，籌到的錢比想象中的少，可能讓參與的人都難以滿意。

姜彩萍可以稱得上是資深「互助用戶」。2017年開始，她陸續(xù)加入了多個(gè)互助平臺(tái)。2020年，兒子陳勝因病做了心臟瓣膜手術(shù)后，姜彩萍開始在各個(gè)互助平臺(tái)申請(qǐng)互助金。她對(duì)各家平臺(tái)看法不一，這些評(píng)價(jià)，源自陳勝互助金的申請(qǐng)結(jié)果。

如約獲得了10萬元互助金，姜彩萍對(duì)康愛公社很滿意，她對(duì)健康界說「康愛是很負(fù)責(zé)的，工作人員態(tài)度好，效率也高?！?

但在夸克互助只申請(qǐng)到3萬元互助金，這僅是她原先預(yù)期的十分之一；因?yàn)椴粷M足申請(qǐng)條件，她無法在壁虎互助申請(qǐng)互助金。這兩件事兒，讓姜彩萍對(duì)這兩家互助平臺(tái)產(chǎn)生了抵觸情緒：「夸克不行的，沒有誠信；壁虎我都懶得說了……」

老百姓失去信心，帶來的結(jié)果是慘烈的。有媒體統(tǒng)計(jì)，相互寶保費(fèi)一年間暴漲300萬元，用戶驟降2000萬人。還有媒體將互助和保險(xiǎn)置于一地，以試圖證明：「不確定的互助并不比有監(jiān)管的保險(xiǎn)好。」

混淆，既是主動(dòng)、也是無奈

某種程度上，「混淆」互助與保險(xiǎn)的，正是互助行業(yè)本身。

在互助平臺(tái)上，健康界發(fā)現(xiàn)住院津貼、百萬綜合意外、百萬醫(yī)保、大病無憂等互助社產(chǎn)品，其產(chǎn)品命名、保障方式與醫(yī)療險(xiǎn)差別不大。而且，在對(duì)疾病的定義、賠付的標(biāo)準(zhǔn)上，互助平臺(tái)往往也沿用商業(yè)保險(xiǎn)的語言體系。

相似的定義方式，令老百姓很難真正區(qū)分互助和保險(xiǎn)的區(qū)別。也正因如此，社員對(duì)賠償不足的質(zhì)疑，屢見不鮮。

北京朝陽法院通過對(duì)近3年消費(fèi)者起訴網(wǎng)絡(luò)互助平臺(tái)案件調(diào)研后發(fā)現(xiàn)，該類案件均是消費(fèi)者持網(wǎng)絡(luò)購買的互助平臺(tái)產(chǎn)品申請(qǐng)互助金時(shí)，被網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)以不符合互助金支付條件為由拒絕支付而提起的訴訟。

北京朝陽法院同時(shí)指出：「網(wǎng)絡(luò)互助產(chǎn)品在設(shè)計(jì)、宣傳時(shí)存在模糊與保險(xiǎn)產(chǎn)品的界限、使用保險(xiǎn)術(shù)語的問題，合同條款中的加入條件、繳費(fèi)方式、賠付條件等，均比照人身保險(xiǎn)合同條款的用語及合同樣本，容易讓消費(fèi)者誤以為其購買的是商業(yè)保險(xiǎn)?！?

為了避免類似情況發(fā)生，互助平臺(tái)只能加大宣傳力度，強(qiáng)調(diào)互助與保險(xiǎn)的本質(zhì)區(qū)別。

「雖然都是保障形式，但運(yùn)營模式和監(jiān)管方式有差異?！过埜裾f，之所以沿用商保語言體系，也是互助平臺(tái)的無奈，「難道你硬要求我的惡性腫瘤的定義標(biāo)準(zhǔn)必須跟商保不一樣？不一樣才奇怪吧？」

龍格稱，為了方便公眾理解，眾托幫索性選擇了和商保定義范圍一致，商保的定義怎么調(diào)整，眾托幫就怎么調(diào)整，也方便用戶理解和做統(tǒng)一解釋。

在產(chǎn)品方面，互助平臺(tái)也走向了和商保相近之路。據(jù)健康界觀察，市面上針對(duì)不同需求的互助社，高達(dá)幾十種。針對(duì)人群涵蓋婦女、兒童、老人、男性等不同群體，還有甲狀腺、高血壓、糖尿病等已病人群的專項(xiàng)互助產(chǎn)品。

更細(xì)分的產(chǎn)品，對(duì)平臺(tái)來說，分散了單個(gè)產(chǎn)品用戶數(shù)量的同時(shí)，也給平臺(tái)帶來了更大的運(yùn)營負(fù)擔(dān)。但在張馬丁看來，這是用戶需求引導(dǎo)的結(jié)果：比如康愛公社早期只有一個(gè)產(chǎn)品的時(shí)候，可以覆蓋女性生育風(fēng)險(xiǎn)。就受到?jīng)]有生育計(jì)劃的用戶質(zhì)疑，為什么要幫別人分?jǐn)傔@一費(fèi)用？還有用戶只需要癌癥保障，有些用戶已經(jīng)生病了不符合互助條件，但又需要一份保障……

「細(xì)分才能保證公平性、滿足不同社員不同需求，且有效地讓社員根據(jù)自己的經(jīng)濟(jì)能力和分?jǐn)偝惺苣芰x擇更合適的保障產(chǎn)品。但帶來的問題就是：互助和保險(xiǎn)的差別看起來越來越小，可能會(huì)對(duì)用戶造成一定的誤導(dǎo)，而且用戶教育成本很高?！箯堮R丁說，「這種模式究竟是好是壞？可能還需要觀察?！?

清晰，呼吁監(jiān)管、等待規(guī)范

想要加入一個(gè)互助平臺(tái)，并成功領(lǐng)取互助金，大概需要三步：

首先，要經(jīng)過90天-365天不等的等待期（各平臺(tái)情況不同）。在等待期期間，社員要按時(shí)參與互助分?jǐn)?，且不享受互助?quán)益。這在一定程度上避免了老百姓逆選擇的風(fēng)險(xiǎn)；

如果在互助期間，出現(xiàn)了滿足互助金申請(qǐng)的情況，申請(qǐng)者要先交納1500元-3000元不等（各平臺(tái)情況不同）的調(diào)查費(fèi)。由互助平臺(tái)委托專業(yè)調(diào)查公司，核實(shí)信息的真實(shí)、有效性；

通過審核后，受助信息將會(huì)在平臺(tái)上公示一段時(shí)間。公示期內(nèi)，接受公開的質(zhì)疑和舉報(bào)。最后，有平臺(tái)還會(huì)組織探視制度，請(qǐng)當(dāng)?shù)厣鐔T上門見證，以進(jìn)一步驗(yàn)證受助事件的真實(shí)性。

十余年的發(fā)展，讓互助行業(yè)的參與各方不斷積累下運(yùn)營經(jīng)驗(yàn)，盡可能最大程度地保證互助金有效應(yīng)用，但卻始終無法解決監(jiān)管不足和定位不清的風(fēng)險(xiǎn)。

此前有業(yè)內(nèi)人士擔(dān)憂，網(wǎng)絡(luò)互助有和P2P金融相似的風(fēng)險(xiǎn)，可能會(huì)一夕之間被迫關(guān)停。

「合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)始終是互助平臺(tái)的緊箍咒?！鼓持髮W(xué)數(shù)學(xué)系教授、同時(shí)也較早關(guān)注互助平臺(tái)的夏季恩曾在接受健康界采訪時(shí)一言以蔽之。

2021年11月發(fā)布的《意見》明確提出，「支持開展職工醫(yī)療互助，規(guī)范互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)互助，加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)管控，引導(dǎo)醫(yī)療互助健康發(fā)展?！?

面對(duì)《意見》從官方層面給網(wǎng)絡(luò)互助「正名」，張馬丁認(rèn)為，「政策肯定了網(wǎng)絡(luò)互助是醫(yī)療互助的一種，國務(wù)院引導(dǎo)規(guī)范發(fā)展而不是取締，顯示了政策的開明?！?

但談及到這一利好能多大程度地影響互助產(chǎn)業(yè)？從業(yè)者顯然有更多期待。

「要看后面有沒有詳細(xì)的執(zhí)行文件，沒有詳細(xì)文件，都還不能稱互助為行業(yè)。」龍格希望，接下來能有更進(jìn)一步的監(jiān)管細(xì)則，「互助究竟怎么定義？歸誰管？有哪些規(guī)則？這些都明確了，我們作為平臺(tái)，肯定會(huì)努力去達(dá)到要求，這樣行業(yè)才能持久發(fā)展?！?

比較可能的未來是，在「以基本醫(yī)療保險(xiǎn)為主體,醫(yī)療救助為托底,補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)、商業(yè)健康保險(xiǎn)、慈善捐贈(zèng)、醫(yī)療互助共同發(fā)展的醫(yī)療保障制度體系」的框架下，網(wǎng)絡(luò)互助作為補(bǔ)充層，助力中國多層次保障體系。

為此，魏麗呼吁應(yīng)當(dāng)建立起與基本醫(yī)保協(xié)同發(fā)展的網(wǎng)絡(luò)互助體系：一方面從醫(yī)保多層次的角度思考網(wǎng)絡(luò)互助平臺(tái)的運(yùn)營、從業(yè)規(guī)則，明確與其他層次保障的銜接；另一方面對(duì)互助平臺(tái)會(huì)員規(guī)模、運(yùn)營能力進(jìn)行有效監(jiān)管，形成有效長久的保障機(jī)制。此外，還可借助于醫(yī)療救助金，用于特別困難人群的互助分?jǐn)?，充分發(fā)揮杠桿作用，既穩(wěn)定了網(wǎng)絡(luò)互助參與規(guī)模，也提高了醫(yī)療救助金的使用效率。

2021年10月，國家醫(yī)保局官網(wǎng)公布，國家醫(yī)保局按照十九屆中央第六輪巡視工作有關(guān)要求，已經(jīng)開展規(guī)范網(wǎng)絡(luò)互助監(jiān)管相關(guān)研究，以滿足人民群眾多層次保障需求。

經(jīng)歷低谷后，互助的黎明或許近在眼前?！富ブ噬行枞棠?，如果我們相信事物總會(huì)回歸本質(zhì)，那就不要懷疑互助的明天。做好當(dāng)下，放眼長遠(yuǎn)，屏蔽噪音，繼續(xù)向前?！埂兑庖姟钒l(fā)文后，張馬丁在朋友圈如是說。